Για πόσο θα επωφελούνται οι τράπεζες από τη μεγάλη διαφορά ανάμεσα στα επιτόκια καταθέσεων και χορηγήσεων; Η κίνηση της ING που προσφέρει 3% ίσως αποδειχθεί κομβική.
Ο κανόνας είναι γνωστός: Η άνοδος των επιτοκίων επιβαρύνει τους οφειλέτες, αλλά ωφελεί τους καταθέτες. Υπό την προϋπόθεση βέβαια ότι οι τράπεζες αυξάνουν τα επιτόκια καταθέσεων με την ίδια συνέπεια που ανεβάζουν τα επιτόκια χορηγήσεων. Όμως αυτό δεν συμβαίνει, μέχρι στιγμής. Ενώ ο δανειολήπτης στεγαστικού δανείου με κυμαινόμενο επιτόκιο βλέπει τις οφειλές του να αυξάνονται, ο καταθέτης δεν βλέπει τις αποδόσεις του να αυγατίζουν με τον ίδιο ρυθμό. Μόνη του παρηγοριά είναι ότι έχει παρέλθει πλέον η “δαμόκλειος σπάθη” των αρνητικών επιτοκίων, δηλαδή η εποχή που έπρεπε να …πληρώσει κιόλας την τράπεζα, προκειμένου να της εμπιστευθεί τις αποταμιεύσεις του.
Ήταν η εποχή που η σκανδαλοθηρική εφημερίδα Bild αποκαλούσε “κόμη Ντράγκουλα” τον τότε επικεφαλής της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας (ΕΚΤ) Μάριο Ντράγκι για την “αφαίμαξη των καταθέσεων” που υποτίθεται ότι επιχειρούσε ο Ιταλός τραπεζίτης, προκειμένου να τονώσει τον πληθωρισμό και την ανάπτυξη στην ευρωζώνη. Ή, σύμφωνα με μία άλλη ερμηνεία, προκειμένου να ανακουφίσει τους υπερχρεωμένους οφειλέτες του Νότου με μία ελεγχόμενη πληθωριστική απαξίωση του χρήματος, άρα και του χρέους.
Απόδόσεις με το …σταγονόμετρο
Παρά τις συνεχείς αυξήσεις επιτοκίων, τους τελευταίους μήνες οι περισσότερες τράπεζες στη Γερμανία φάνηκαν απρόθυμες να αυξήσουν τις αποδόσεις για τους καταθέτες. Σύμφωνα με έρευνα του οικονομικού πόρταλ Verivox, τον περασμένο Φεβρουάριο σε 644 πιστωτικά ιδρύματα (τράπεζες, direct banks και ταμιευτήρια), τα 353 από αυτά προσέφεραν μηδενικό επιτόκιο (0,00%) για καταθέσεις προθεσμίας. Η πρώτη γερμανική τράπεζα που καθιέρωσε ένα επιτόκιο 3% ήταν η Suresse Direkt Bank, θυγατρική του ισπανικού ομίλου Santander. Αλλά η προσφορά συνοδευόταν από αστερίσκους. Αφορούσε μόνο νέους πελάτες της τράπεζας και ίσχυε μόνο για τους τέσσερις πρώτους μήνες της κατάθεσης, ενώ στη συνέχεια το επιτόκιο περιοριζόταν στο 1,75%.
Σύμφωνα με το Γερμανικό Πρακτορείο Ειδήσεων (dpa), η “αλλαγή παραδείγματος” θα μπορούσε να επέλθει με την προσφορά της direct bank ING, η οποία για πρώτη φορά προσφέρει επιτόκιο 3% όχι μόνο σε νέους, αλλά και σε παλαιούς πελάτες της τράπεζας. Αυτό σημαίνει ότι όποιοσδήποτε καταθέσει 10.000 ευρώ σε αποταμιευτικό λογαριασμό για έξι μήνες, εισπράττει στο τέλος του εξαμήνου 10.150 ευρώ, δηλαδή έχει κέρδος 150 ευρώ. Η επόμενη καλύτερη προσφορά αυτή τη στιγμή στη Γερμανία είναι εκείνη της Consorsbank (επιτόκιο 2.407%) και της Volkswagen Financial Services (επιτόκιο 2,261%). Οι μεγάλες τράπεζες ακόμη διστάζουν. Για “έξυπνη κίνηση” της ING κάνει λόγο o αναλυτής Μαξ Χερμπστ του ιδιωτικού επενδυτικού οίκου FMH, μιλώντας στην ιστοσελίδα Tagesschau.de του δημόσιου τηλεοπτικού δικτύου ARD.
Όταν λέμε 3% εννοούμε πράγματι 3%;
Προσοχή όμως: Και η προσφορά της ING έχει “αστερίσκους”, καθώς ισχύει μόνο για τους πρώτους έξι μήνες του αποταμιευτικού λογαριασμού. Φαίνεται ωστόσο ότι παρατηρείται πλέον μία κινητικότητα στην αγορά. “Σε ορισμένες περιπτώσεις τα επιτόκια καταθέσεων έχουν διπλασιαστεί μέσα σε λίγες εβδομάδες” σημειώνει ο επικεφαλής του οικονομικού πόρταλ Verivox Όλιβερ Μάγερ. “Καταθέτες που δεν διστάζουν να αλλάζουν τράπεζα κάθε τόσο, θα μπορούσαν να επωφεληθούν από παρόμοιες προσφορές. Όταν λήξει η διάρκεια της προωθητικής ενέργειας σε μία τράπεζα, μπορούν να μεταφέρουν τα χρήματά τους στην επόμενη τράπεζα, επωφελούμενη από τις προσφορές για νέους πελάτες”.
Όσο για το 3% που προσφέρει η ING, ο Μαξ Χερμπστ τονίζει ότι “είναι χαρακτηριστική κίνηση για την ING, που επιδιώκει να διευρύνει τον όγκο συναλλαγών εις βάρος των άλλων τραπεζών και κάνει μια προσφορά που δεν ισχύει μόνο για παλαιούς πελάτες, αλλά απευθύνεται σε όλο το fresh money που κυκλοφορεί στην αγορά”. Βέβαια “η κίνηση αυτή ασκεί πίεση στον ανταγωνισμό, ο οποίος πρέπει τώρα να απαντήσει”. Όσο για την ίδια την ING, που διαθέτει 9,1 εκατομύρια πελάτες αλλά κατέγραψε μείωση κερδών το 2022, ξεκαθαρίζει ότι θα συνεχίσει την προσπάθεια για να επεκταθεί στη Γερμανία. “Στόχος είναι να έχουμε δέκα εκατομμύρια πελάτες μέχρι το 2025” λέει ο Νικ Τζούε, επικεφαλής της γερμανικής ING, στο dpa.