Ο κανόνας του 4% είναι ένα πρότυπο το οποίο προτείνει την ανάληψη του 4% των αποταμιεύσεών μας κάθε χρόνο, προκειμένου να έχουμε 95% πιθανότητα να μην ξεμείνουμε από χρήματα κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης μας. Το ποσό αυτό προσαρμόζεται με βάση τον πληθωρισμό, ώστε να μπορούμε να ζούμε άνετα κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης μας χωρίς να φοβόμαστε ότι θα εξαντλήσουμε τα χρήματά μας. Αυτός ο κανόνας μπορεί να μας βοηθήσει να προσδιορίσουμε πόσο θα διαρκέσουν τα χρήματά μας κατά τη συνταξιοδότηση μας και αν χρειάζεται να προσαρμόσουμε τις δαπάνες μας.
Εάν ένας επενδυτής ανησυχεί μήπως ξεμείνει από χρήματα κατά τη συνταξιοδότηση του, ο κανόνας του 4% μπορεί να τον καθησυχάσει και να τον βοηθήσει να σχεδιάσει μια άνετη συνταξιοδότηση. Ο κανόνας του 4% αναφέρει ότι εάν ένα άτομο θέλει να έχει 95% πιθανότητα να μην ξεμείνει από χρήματα κατά τη συνταξιοδότηση του, θα πρέπει να σχεδιάζει να αποσύρει μόνο το 4% των αποταμιεύσεών του κάθε χρόνο, προσαρμοσμένο στον πληθωρισμό.
Ο κανόνας αυτός βασίζεται σε ιστορικά δεδομένα και έχει αποδειχθεί ότι αποτελεί αξιόπιστη κατευθυντήρια γραμμή για τους συνταξιούχους. Με τον κανόνα του 4%, μπορούμε να προγραμματίσουμε πως μπορούμε να ζήσουμε άνετα στη σύνταξη χωρίς να φοβόμαστε ότι θα ξεμείνουμε από χρήματα. Φυσικά, η κατάσταση του καθενός είναι διαφορετική και δεν υπάρχουν εγγυήσεις στη ζωή, αλλά ο κανόνας του 4% είναι μια καλή βασική κατευθυντήρια γραμμή για τους περισσότερους.
Πρόκειται για έναν πολύ απλό κανόνα αλλά δεν θα πρέπει να θεωρηθεί ότι είναι ένας γρήγορος τρόπος ο οποίος θα εγγυηθεί την επίτευξη των στόχων συνταξιοδότησης.
Πώς λειτουργεί όμως:
Ο κανόνας του 4% είναι μια καθοδήγηση για τη συνταξιοδότηση μας που υπαγορεύει πόσα μπορούμε να αποσύρουμε από τις αποταμιεύσεις μας κάθε χρόνο για να ζήσουμε, χωρίς όμως να τις εξαντλήσουμε. Ο κανόνας αυτός προσαρμόζεται με βάση τον πληθωρισμό, ώστε οι αναλήψεις μας να συμβαδίζουν με το κόστος ζωής μας. Για να υπολογίσουμε πόσα μπορούμε να αποσύρουμε με ασφάλεια κάθε χρόνο, απλά παίρνουμε το 4% των συνολικών αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης μας το πρώτο έτος και στη συνέχεια υπολογίζουμε ποια θα είναι τα ποσά τα επόμενα έτη.
Για παράδειγμα, εάν έχουμε αποταμιεύσει 100.000 δολάρια, μπορούμε να αποσύρουμε 4.000 δολάρια το πρώτο έτος. Στα επόμενα έτη, το ποσό που αποσύρεται προσαρμόζεται για τον πληθωρισμό αυξάνοντας το 4% της απόσυρσης κατά τον Δείκτη Τιμών Καταναλωτή (CPI). Αυτό μπορεί να υπολογιστεί με τη λήψη του 4% των αρχικών αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης και στη συνέχεια με την προσθήκη του CPI για εκείνο το έτος. Έτσι, εάν ο CPI είναι 2%, θα αποσύρουμε 4% + 2% = 6% των αρχικών αποταμιεύσεών μας το δεύτερο έτος.
Ο κανόνας του 4% είναι ένας παλαιότερος κανόνας και δεν λειτουργεί για όλους. Αυτό σημαίνει ότι κάθε επενδυτής θα πρέπει να αξιολογήσει τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα για τον εαυτό του ώστε να δει αν έχει νόημα για τον ίδιο.
Πλεονεκτήματα
- Εύκολος στην παρακολούθηση: Η ίδια η διαδικασία για την τήρηση του κανόνα είναι απλή στην κατανόηση και την τήρηση. Δεν χρειάζεται να κατανοήσουμε πολύπλοκα γεγονότα της αγοράς για να εφαρμόσουμε σωστά τον κανόνα του 4%.
- Μπορεί να αποτρέψει την εξάντληση των κεφαλαίων: Ο κανόνας δημιουργήθηκε για να βοηθήσει τους ανθρώπους ώστε να μην ξεμείνουν από αποταμιεύσεις κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης τους. Αυτό μπορεί να ισχύει ακόμη και σήμερα για ορισμένες περιπτώσεις.
- Το εισόδημα είναι σταθερό: Μπορούμε να γνωρίζουμε ακριβώς τι να περιμένουμε κάθε χρόνο όσον αφορά το εισόδημα που προέρχεται από τις αποταμιεύσεις μας.
Μειονεκτήματα
- Φορολογικές δυσκολίες: Ο κανόνας δεν λαμβάνει υπόψη τους φόρους, οι οποίοι μπορεί να διαφέρουν σημαντικά ανάλογα με το πού ζει ένας επενδυτής και από ποιον λογαριασμό αντλεί χρήματα.
- Δεν είναι μια λύση που ταιριάζει σε όλους: Ο κανόνας του 4% υποθέτει γενικά ότι ένας επενδυτής έχει το 50-60% των αποταμιεύσεών του σε μετοχές. Εάν αυτό δεν ισχύει, τότε ο κανόνας μπορεί να μην λειτουργεί, επειδή η απόδοση ενός επενδυτή μπορεί να μην ταιριάζει με τη συνολική αγορά.
- Δεν είναι αξιόπιστος: Ο κανόνας δεν λαμβάνει υπόψη του πολλούς παράγοντες, όπως ο τρόπος ζωής ή οι αλλαγές στην αγορά. Ο ίδιος ο κανόνας μπορεί να είναι ξεπερασμένος για πολλούς.
- Υψηλός πληθωρισμός: Κατά τη διάρκεια περιόδων υψηλού πληθωρισμού, όπως αυτός που προέκυψε το 2022, η προσαρμογή του CPI στις μέγιστες αναλήψεις θα μπορούσε να προκαλέσει πολύ γρήγορη εξάντληση των αποταμιεύσεων μας.
